ЦБ разъяснил порядок льготной уплаты процентов по кредитам с плавающей ставкой

Представителям крупного бизнеса разрешили требовать от банков предоставления льготного механизма уплаты процентов по кредитам с плавающей ставкой. ЦБ РФ в информации от 25.04.2022 «О применении статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ» разъяснил, в каких случаях компании вправе воспользоваться предоставленным правом.

Механизм льготной уплаты процентов по кредитам с плавающей ставкой

Согласно статье 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ компании могут обратиться в банк с требованием об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом. В таком случае банк установит переходный период, продолжительностью 3 месяца, в течение которого проценты будут начислять по особой формуле.

Заемщик вправе обращаться в банк, если он одновременно соответствует следующим условиям:

• не относится к субъектам МСП;
• между заемщиком и банком до 27 февраля 2022 года был заключен кредитный договор, по которому начисляют проценты в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения);
• кредит был предоставлен в рублях.

Льготная уплата процентов по соглашениям об овердрафте

В случаях, когда банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса).

Договор банковского счета, предусматривающий условие об открытии овердрафта, — смешанный договор. В нем есть элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Поэтому, положения статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ применяются к соглашениям об овердрафте, то есть к кредитам, предоставляемым в рамках соглашений о кредитовании расчетного счета в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса.

Может ли переходный период продолжаться менее трех месяцев

Переходный период должен составлять только 3 месяца. Его прекращение досрочно возможно исключительно по инициативе заемщика в соответствии с частью 7 статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

При этом, если в течение переходного периода размер льготных процентов превысит размер процентов за пользование кредитом, определенный в соответствии с условиями договора, без учета изменений, внесенных в соответствии со статьей 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, переходный период считается прекращенным.

Нужно ли в связи с предоставлением переходного периода вносить изменения в договор ипотеки

По общему правилу залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса).

При необходимости залогодатель и залогодержатель вправе заключить дополнительное соглашение к договору ипотеки.

Статья 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ не касается отношений с третьими лицами, в том числе с залогодателями.

Что предпримет банк, если заемщик не согласен предложенным графиком погашения платежей

Правительство должно установить порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года осуществляется возмещение кредитору 70 % недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов.

В отношении заемщиков, которые не будут соответствовать критериям, установленным Правительством, проценты, начисленные по окончании переходного периода, а также в случае его прекращения увеличат сумму основного долга. Их потребуется погашать равными платежами в сроки и с периодичностью, которые согласованы заемщиком и кредитором, но не ранее 1 января 2023 года. В таком случае не позднее 5-ти дней после окончания переходного периода кредитор направит заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

В случае, если заемщик не согласится с полученным от банка графиком погашения платежей,  возникшие разногласия ему потребуется решать в порядке, предусмотренном кредитным договором и гражданским законодательством. Статья 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ эти вопросы не регулирует.

Может ли банк компенсировать недополученный доход за счет заемщика

Как следует из части 14 статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ Правительство возместит банку 70% недополученного дохода.

В случае возмещения кредитору 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, в соответствии с порядком, который будет установлен Правительством, обязательства заемщика считаются исполненными. В таком случае основной долг заемщика по кредитному договору не увеличивается.

Поэтому, правило, предусмотренное частью 15 статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, об увеличении суммы основного долга и ее погашении равными платежами не применяется.