Оценка клиента при включении в группу риска банковского светофора

C 1 июля 2022 года заработал сервис ЦБ «Знай своего клиента». В него включают информацию обо всех клиентах банков. При этом их распределяют по уровням рисков – высокий, средний и низкий, и информация доступна любому банку. Включение в ту или иную группу риска влечет для компании или ИП определенные последствия.

Как клиентов включают в группы риска банковского светофора

Уровень риска в системе банковского светофора показывает вероятность совершения клиентом операций, нарушающих требования «антиотмывочного» законодательства.

От того, в какую группу включили компанию или ИП – клиентов банка зависит перечень и строгость мер, которые банк будет применять по отношению к ним.

Оценивать, в какую группу подлежит включению клиент, банки должны по специально утвержденным ЦБ РФ критериям.

При этом соответствие компании или ИП любому из данных показателей не означает, что такого клиента банка сразу включат в «красную» зону.

Критерии отнесения клиентов банков к группам риска

Критерии отнесения клиентов банков к группам риска утверждены решением совета директоров ЦБ РФ от 24 июня 2022 года. Всего Регулятор утвердил 6 критериев.

Так, предлагают включать клиентов в группы риска, оценивая их по следующим параметрам:

• с точки зрения вида, характера и финансовых результатов их деятельности;
• исходя из операций по счетам в банках;
• с учетом состава учредителей (участников), руководителей юрлица, а также физлиц, зарегистрированных в качестве ИП;
• с точки зрения аффилированности компании или ИП с иными предпринимателями, совершающими подозрительные операции;
• исходя из результатов национальной оценки рисков и секторальной оценки рисков
• исходя из информации, поступившей из госорганов.

Перечисленные критерии могут применяться как самостоятельно, так и в совокупности.

При этом критерии, непосредственно не характеризующие подозрительные операции, не являются самостоятельными основаниями для отнесения ЦБ РФ компаний или ИП, к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций.

Оценка исходя из вида, характера и финансовых результатов их деятельности

Оценивая вид, характер и финансовые результаты деятельности компании или ИП, банки проанализируют, в том числе:

• период времени со дня внесения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП сведений о создании фирмы или ИП;
• временя, прошедшее с даты изменения наименования (фирменного наименования), адреса компании, указанного в ЕГРЮЛ;
• размер уставного капитала;
• способ создания компании (создание или реорганизация);
• сведения о среднесписочной численности сотрудников;
• данные о нахождении по адресу компании других организаций;
• сведения об отсутствии по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, постоянно действующего исполнительного органа организации, а в случае его отсутствия – иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юрлица;
• сведения о недостоверности содержащихся в ЕГРЮЛ сведений о юрлице;
• информацию о нахождении фирмы в состоянии банкротства, о проводимых в отношении юрлица процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве);
• сведения о принятии судом решения о признании гражданина, зарегистрированного в качестве ИП, банкротом и решения о введении реализации имущества гражданина;
• нахождении компании лица в стадии реорганизации или ликвидации;
• данные о заключенных государственных или муниципальных контрактах;
• данные о компании или ИП в реестре недобросовестных поставщиков (подрядчиков, исполнителей) или реестре недобросовестных подрядных организаций.

Оценка операций по счетам в банках организации или ИП

Проводя оценку операций клиента по его счетам в банках, обратят внимание, в том числе, на следующую информацию:

• количество банковских счетов (счетов по депозитам);
• даты открытия и закрытия банковских счетов (счетов по депозитам);
• динамику и период изменения объемов и количества операций по банковским счетам (счетам по депозитам);
• количество банковских счетов, по которым отсутствуют операции;
• объем, количество и основания операций по зачислению денежных средств от физлиц на счета юрлица или ИП, доля таких операций в общем объеме всех зачислений на банковские счета;
• объем и количество переводов денежных средств между своими банковскими счетами, открытыми в одном или нескольких банках, доля таких операций в общем объеме всех операций по банковским счетам;
• объем и количество платежей, подтверждающих хоздеятельность – заработная плата, хозяйственные расходы, связь, аренда и т.п.;
• соотношение объема денежных средств, поступивших на банковские счета с учетом НДС, и денежных средств, списанных со счетов без учета НДС;
• соответствие указанных в платежках оснований операций, кодам видов экономической деятельности, указанным в ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• наличие (отсутствие) операций по счетам, имеющих транзитный характер (остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по банковским счетам).

Оценка состава учредителей, руководителей компании

Оценку учредителей (участников), руководителей юрлица, а также физлиц, зарегистрированных в качестве ИП, проведут по данным о:

• составе учредителей (участников), структуре и составе органов управления компанией;
• о смене учредителей (участников), руководителей компании;
• наличии или отсутствие сведений об учредителе (участнике), руководителе юрлица, физлице, зарегистрированном в качестве ИП, в реестре дисквалифицированных лиц и т. д;
• сведений о том, входил ли учредитель (участник), руководитель юрлица в состав других юрлиц.

Оценка аффилированности фирмы или ИП

Чтобы оценить аффилированность фирмы или ИП с иными организациями и ИП, совершающими подозрительные операции, рассмотрят информацию о:

• аффилированности фирмы и ИП с контрагентами, включенных в «красную» зону риска;
• аффилированности учредителя (участника), руководителя организации с юрлицами или ИП, включенные в группу высокого риска;
• совпадение идентификатора устройства, с использованием которого фирма или ИП получает доступ к автоматизированной системе для перевода денежных средств, с идентификаторами устройств других организаций и ИП, в том числе отнесенных к высокому уровню риска.

Критерии в области результатов национальной оценки рисков и секторальной оценки рисков

По критериям в области результатов национальной оценки рисков и секторальной оценки рисков оценят:

• осуществление фирмой или ИП деятельности, соответствующей группе высокого или повышенного риска легализации доходов, полученных преступным путем, определенных в результате национальной оценки рисков;
• соответствие вида и характера деятельности компании или ИП группе высокого или повышенного риска легализации доходов, полученных преступным путем, определенных в результате секторальной оценки рисков.

Оценка информации, поступившей от государственных органов

При оценке информации, поступившей от государственных органов, изучат:

• проведение проверочных мероприятий в отношении фирмы или ИП, а также учредителя (участника), руководителя юрлица;
• проведение оперативно-разыскных мероприятий или следственных действий в отношении учредителя (участника), руководителя организации или физлица, зарегистрированного в качестве ИП;
• наличие сведений о возможном участии юридических лиц или ИП в противоправной деятельности.
• наличие сведений о завышении (занижении) фирмой или ИП стоимости товаров, перемещаемых через таможенную границу ЕАЭС, относительно их рыночной стоимости.