Новые меры банковского контроля за операциями клиентов с наличными

Банк России рекомендовал кредитным организациям проверять финансовое положение клиентов и происхождение наличных денег до проведения операций. Для граждан установлен ориентир в 5 млн рублей за одну операцию или календарный месяц, для компаний и ИП минимального порога нет. Если клиент не сможет подтвердить источник средств, банк может признать операцию подозрительной и рассмотреть вопрос об отказе в ее проведении.

Какие операции с наличными будут проверять

Новые правила проверки изложены в Методических рекомендациях Банка России от 26.10.2026 № 5-МР. Регулятор связывает их принятие с ростом операций, которые могут использоваться для легализации незаконных доходов и перевода денег из теневого оборота в легальный.

[cta-form text="Возникли проблемы с банковским обслуживанием? Найдем правовое решение"]

ЦБ рекомендует банкам до проведения операций с наличными:

• выяснять финансовое положение клиента — оценивать его доходы и другие сведения, позволяющие определить, располагает ли он средствами в размере, сопоставимом с суммой операции;
• устанавливать происхождение наличных денег — выяснять, из какого источника клиент получил средства, например от предпринимательской деятельности, продажи имущества, получения займа или возврата долга;
• запрашивать подтверждающие документы — получать сведения о доходах, договоры, кассовые документы и другие доказательства финансового положения клиента и законности происхождения денег;
• проверять соответствие операции деятельности клиента — сопоставлять характер операции с целями деятельности, заявленными при идентификации, и контролировать суммы операций, в том числе проводимых через банкоматы.

При этом документы должны подтверждать финансовое положение и происхождение средств в объеме, сопоставимом с суммой проводимых операций (п. 1 Методических рекомендаций).

Рекомендации распространяются на следующие операции:

• внесение наличных на банковские счета;
• перевод денег без открытия банковского счета с внесением наличных;
• покупка за наличные слитков драгоценных металлов, монет из драгоценных металлов и обработанных природных алмазов;
• покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли.

Банкам также рекомендовано контролировать суммы операций, проводимых через банкоматы и другие технические устройства. Аналогичный подход предусмотрен для разрешенных законодательством операций с наличной иностранной валютой.

Для физлиц проверка рекомендована при совершении одной операции на сумму от 5 млн рублей либо нескольких операций на общую сумму от 5 млн рублей в течение календарного месяца. Для организаций и индивидуальных предпринимателей проверка предусмотрена независимо от суммы.

При этом банк должен учитывать не только размер операции, но и ее соответствие целям деятельности клиента, заявленным при идентификации.

Когда бизнесу не потребуется подтверждать происхождение наличных

Банк России разрешил кредитным организациям не проводить предусмотренную рекомендациями проверку финансового положения и происхождения наличных средств в двух случаях.

Первое исключение касается бизнеса, непосредственно связанного с наличными расчетами. Например, розничных магазинов, которые регулярно вносят полученную выручку на расчетный счет.

Однако исключение не применяется, если:

• сумма вносимых наличных значительно превышает среднемесячные обороты по счетам;
• наблюдается резкий рост наличных поступлений;
• объем наличных не соответствует масштабу деятельности компании или ИП.

Таким образом, сам по себе характер деятельности не освобождает бизнес от проверки. Если магазин обычно вносит на счет небольшую ежедневную выручку, а затем объем поступлений резко увеличивается, банк может запросить документы, объясняющие изменение оборотов.

[lead-magnet]

Второе исключение действует, когда банк уже располагает документами, подтверждающими финансовое положение клиента и происхождение средств на сопоставимую сумму.

Повторно запрашивать такие документы необязательно. Но если количество или объем наличных операций значительно выросли по сравнению с предыдущими периодами, банк может провести дополнительную проверку.

Какие документы банк может запросить у компании или ИП

Банк России привел примерный перечень документов, подтверждающих происхождение наличных средств. Конкретный состав зависит от того, каким образом клиент получил деньги.

Источник наличных	Подтверждающие документы
Доходы от предпринимательской деятельности	Налоговая отчетность, в частности если налоги уплачиваются через другой банк
Расчеты по внешнеторговым договорам	Внешнеторговый договор, приходный кассовый ордер, товарно-транспортная накладная, таможенная декларация
Получение или возврат займа	Договор займа, приходный кассовый ордер
Возврат неизрасходованных подотчетных сумм	Выписка из кассовой книги, приходные и расходные кассовые ордера, документы о расчетах с подотчетными лицами
Продажа собственного имущества	Договор купли-продажи, приходный кассовый ордер, выписка из ЕГРН или свидетельство о регистрации транспортного средства
Сдача имущества в аренду	Договор аренды, приходный кассовый ордер, документы на недвижимость или транспортное средство

 

Перечень не является закрытым. Банк вправе запросить и другие документы, позволяющие установить происхождение средств.

Особое внимание уделяется наличным, полученным от третьих лиц. Например, при внесении денег, полученных по договору займа, банк может проверить не только наличие договора, но и документы, подтверждающие фактическое получение средств и источник их происхождения.

Регулятор отдельно рекомендует банкам оценивать представленные документы по существу, а не ограничиваться формальной проверкой их наличия. Документы должны быть подлинными, достаточными и соответствовать установленным требованиям.

Чем грозит отсутствие документов о происхождении денег

Банк России определил обстоятельства, при которых кредитным организациям рекомендуется рассматривать вопрос о применении мер по Закону № 115-ФЗ.

[cta-form text="Столкнулись с претензиями банка по 115-ФЗ? Разберем основания и риски"]

Основаниями для дополнительной оценки могут стать:

• непредставление документов о финансовом положении и происхождении наличных либо их недостаточность;
• сомнения банка в достоверности представленной информации;
• признаки дробления операций на меньшие суммы для обхода проверочных процедур.

В таких случаях банкам рекомендовано рассмотреть возможность:

• признания операции подозрительной в соответствии с правилами внутреннего контроля;
• отказа в проведении операции — банк вправе не выполнить распоряжение клиента о совершении операции с денежными средствами, если в результате проверки возникли подозрения, что она проводится в целях легализации преступных доходов или финансирования терроризма (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ);
• повышения уровня риска клиента с учетом выявленных обстоятельств.

При этом рекомендации не устанавливают автоматического отказа при отсутствии конкретного документа или достижении определенной суммы. Банк должен оценивать представленные сведения и обстоятельства операции.

Что учитывать предпринимателям при внесении наличных в банк

Главное изменение — внимание банков не только к источнику денег, но и к соответствию суммы операции финансовому положению клиента. Поэтому наличие договора, по которому поступили средства, не всегда будет достаточным подтверждением.

Компаниям и ИП следует учитывать несколько обстоятельств.

1. Регулярная наличная выручка не исключает проверку. Если поступления резко увеличились или стали несопоставимы с обычными оборотами, банк может запросить дополнительные документы даже у розничного бизнеса.

2. При внесении заемных средств важно подтвердить фактическое получение денег. Одного договора займа может оказаться недостаточно, особенно если у банка возникнут вопросы об источнике наличных, полученных от займодавца.

3. Возврат подотчетных сумм должен подтверждаться кассовыми документами. Банк России прямо относит к возможным подтверждениям кассовую книгу, приходные и расходные ордера и документы о расчетах с подотчетными лицами.

4. Разделение крупной суммы на несколько операций не гарантирует отсутствие проверки. Банкам рекомендовано отслеживать совокупный объем операций и признаки дробления, направленного на обход процедур контроля.

5. Неподтвержденное происхождение средств может повлиять на дальнейшее обслуживание. Помимо отказа в конкретной операции, банк может пересмотреть оценку риска клиента в сторону повышения.

Новые методические рекомендации не вводят запрета на операции с крупными суммами наличных и не устанавливают самостоятельной обязанности бизнеса подтверждать происхождение каждой суммы при любых обстоятельствах. Они определяют рекомендуемый порядок действий банков при проверке клиентов и применении мер противолегализационного контроля.

После размещения рекомендаций на официальном сайте Банка России утрачивают действие три ранее выпущенных документа по контролю наличных операций: от 20.05.2026 № 1-МР, от 27.04.2024 № 9-МР и от 09.09.2025 № 11-МР.