В 2022 году банки разделят клиентов по уровням риска

Принят Федеральный закон от 21.12.2021 № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», направленный на расширение мер «противолегализационного» контроля. Поправки, предусмотренные этим законом, внесут изменения в законодательство о ЦБ РФ и в «антиотмывочное» законодательство.

Организации разделят по уровням риска

В 2022 году банки должны относить каждого клиента к одной из 3-х групп риска проведения подозрительных операций в зависимости от уровня риска:

• низкий уровень риска;
• средний уровень риска;
• высокий уровень риска.

В целях осуществления банками внутреннего «противолегализационного» контроля банкам предоставят право использовать информацию Банка России в качестве дополнительного фактора, влияющего на оценку уровня риска клиента.

При этом предусмотрен дифференцированный подход при обслуживании клиентов с учетом присвоенных им категорий риска. 

До совершения операции с денежными средствами или иным имуществом банк обязан будет проверять к какой группе риска проведения подозрительных операций ЦБ РФ отнес организацию или индивидуального предпринимателя.

Банковское обслуживание для клиентов с низким уровнем риска

Так, например, если клиенту присвоен низкий уровень риска, банк не вправе:

• отказать в заключении договора банковского счета (вклада);
• расторгнуть с клиентом договор банковского счета (вклада) указанный договор;
• отказать в переводе денежных средств на счет (вклад, депозит), открытый в российском банке,
• денежных средств фирме или индивидуальному предпринимателю, зарегистрированному в РФ и являющемуся стороной по операции, если они также отнесены к группе низкого уровня риска.

Банковское обслуживание для клиентов с высоким уровнем риска

Если клиент отнесен к группе высокого уровня риска проведения подозрительных операций, банк обязан, в частности:

• отказать в совершении операции с денежными средствами или иным имуществом;
• отказать в выдаче остатка денежных средств на счете либо его перечислении на другой счет клиента или на счет третьего лица при расторжении договора банковского счета (вклада) по инициативе клиента;
• отказать клиенту в осуществлении переводов денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы ЦБ РФ, а также прекратить использование таким клиентом электронного средства платежа.

Но некоторые банковские операции клиенту с высоким уровнем риска совершать разрешат. Исключения составят переводы:

• денежных средств в уплату налогов и сборов, таможенных платежей, страховых взносов в ПФР, ФСС РФ, ФФОМС и иных обязательных платежей в бюджет;
• средств в счет выплаты зарплаты при условии уплаты в соответствии с трудовым законодательством соответствующих налогов, страховых взносов в ПФР, ФСС РФ, ФФОМС;
• связанные с предоставлением работникам гарантий и компенсаций, предусмотренных Трудовым кодексом, а также для выплаты пенсий, стипендий и иных социальных выплат, алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• связанные с оплатой расходов, которые возникают при ликвидации компании или прекращения физлицом деятельности в качестве ИП;
• связанные с исполнением обязательств юридического лица, индивидуального предпринимателя по кредитному договору, возникших у такого лица до применения к нему «антиотмывочных» мер.

Если банк примет решение об отказе в совершении банковской операции клиенту, которому присвоен высокий класс риска, он обязан представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом. На это банку отведен срок 5 рабочих дней, который исчисляется с даты, следующей за днем принятия решения об отказе в совершении операции.

Сервис «Знай своего клиента»

На базе ЦБ РФ создадут информационный сервис «Знай своего клиента». С его помощью ЦБ РФ будет информировать банки в онлайн-режиме об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций клиентов и их контрагентов и использовать эту платформу при реализации процедур «противолегализационного» контроля.

Критерии платформы «Знай своего клиента» настраиваются таким образом, чтобы присваивать низкий уровень риска лицам, ведущим реальную хозяйственную деятельность без «примеси» сомнительных операций, средний уровень риска – лицам, совмещающим реальную и теневую части хозяйственной деятельности, обеспечивающим вывод денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики, участвующим в теневом обороте неучтенной наличной выручки, ведущим деятельность в секторах экономики с повышенными рисками.

Высокий уровень риска будет присвоен платформой «Знай своего клиента» лицам, которые:

• не осуществляют реальной хозяйственной деятельности;
• регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами;
• затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций;
• обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.

Запуск этой платформы, по мнению представителей ЦБ РФ, позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей - клиентов банков и одновременно сконцентрировать внимание кредитных организаций на противодействии сомнительным операциям.

Планируется, что сервис заработает 1 июля 2022 года.