МСП ограничили рост переменных ставок по кредитным договорам

Принят Федеральный закон от 22.06.2024 № 151-ФЗ, который принят для ограничения возможных рисков заемщиков, возникающих при установлении кредитными организациями переменных процентных ставок или сроков возврата потребительского кредита (займа). Его положения действуют с 1 сентября 2024 года и применяются к правоотношениям, возникшим из кредитных договоров, договоров займа, которые заключены с заемщиками после дня его вступления в силу.

Новый закон установил особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены:

• с заемщиком, являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства;
• с членом кредитного кооператива, являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства;
• с заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком), являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства.

Внесены изменения, регулирующие порядок и условия предоставления кредитными и (или) некредитными финансовыми организациями кредитов (займов) с применением процентных ставок, содержащих переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц, заемщикам - субъектам МСП, включая микропредприятия.

Согласно принятым поправкам, максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по кредитному договору с заемщиком - микропредприятием, не может превышать установленную кредитным договором на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на 1/3 треть, но не более чем на 4 процентных пункта.

Не позднее 15 дней до начала применения измененной переменной процентной ставки банк обязан:

• уведомить указанного заемщика способом, предусмотренным кредитным договором, об изменении значения переменной процентной ставки;
• довести до указанного заемщика способом, предусмотренным кредитным договором, обновленный график платежей по такому договору.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по кредитному договору банк обязан до заключения кредитного договора с заемщиком - субъектом МСП уведомить в письменной форме указанного заемщика о том, что:

• числовое значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения;
• изменение числовых значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении числовых значений этой переменной величины в будущем.

Заемщик - микропредприятие, заключивший кредитный договор, вправе в течение 3 месяцев с момента увеличения числового значения переменной величины обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим увеличение срока возврата кредита, способом, предусмотренным кредитным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Указанное право может быть реализовано заемщиком при условии, если ранее по его требованию условия соответствующего кредитного договора не изменялись.

В указанном требовании заемщик вправе определить длительность периода, на который увеличивается срок возврата кредита.

При увеличении срока возврата кредита по кредитному договору период, на который увеличивается срок возврата кредита, не может превышать 1/4 от срока возврата кредита, установленного на дату заключения кредитного договора, но при этом не может составлять более 4 лет.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность периода, на который увеличивается срок возврата кредита, либо определил длительность указанного периода с нарушением установленных требований, указанный период считается равным 1/4 от срока возврата кредита, установленного на дату заключения кредитного договора, но при этом не может составлять более 4 лет.

Помимо этого, установлены особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены МФО с заемщиком – субъектом МСП.

При этом также максимальное допустимое значение процентной ставки, изменяющейся в зависимости от изменения включаемого в нее числового значения переменной величины, которое определяется исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и которое регулярно размещается в общедоступных источниках информации (переменная процентная ставка), по договору займа с заемщиком - микропредприятием, не может превышать установленную договором займа на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на 1/3, но не более чем на 4 процентных пункта.

Микрофинансовая организация обязана уведомить указанного заемщика способом, предусмотренным договором займа, об изменении значения переменной процентной ставки и довести до указанного заемщика способом, предусмотренным договором займа, обновленный график платежей по такому договору не позднее 15 дней до начала применения измененной переменной процентной ставки.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору займа МФО обязана до заключения договора займа с заемщиком - субъектом МСП, уведомить в письменной форме указанного заемщика о том, что:

• числовое значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения;
• изменение числовых значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении числовых значений этой переменной величины в будущем.

Заемщик - микропредприятие, заключивший договор займа, вправе в течение 3 месяцев с момента увеличения числового значения переменной величины обратиться в МФО с требованием об изменении условий договора займа, предусматривающим увеличение срока возврата займа, способом, предусмотренным договором займа, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Указанное право может быть реализовано заемщиком при условии, если ранее по его требованию условия соответствующего договора займа не изменялись.

При этом в своем требовании заемщик вправе определить длительность периода, на который увеличивается срок возврата займа.

При увеличении срока возврата займа по договору займа период, на который увеличивается срок возврата займа, не может превышать 1/4 от срока возврата займа, установленного на дату заключения договора займа, но при этом не может составлять более 4 лет.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность периода, на который увеличивается срок возврата займа, либо определил длительность указанного периода с нарушением перечисленных требований, указанный период считается равным 1/4 от срока возврата займа, установленного на дату заключения договора займа, но при этом не может составлять более 4 лет.

При этом исключается применение переменной процентной ставки в кредитных договорах с субъектами МСП, осуществляющими деятельность в отраслях, определенных Правительством, а также в кредитных договорах, оформленных в рамках госпрограмм, предусматривающих предоставление из федерального бюджета или бюджета региона субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов и (или) в случае предоставления обеспечения по кредитным договорам такого заемщика госкорпорацией развития «ВЭБ.РФ», Корпорацией МСП и (или) фондами содействия кредитованию, являющимися участниками национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, предусмотренной Федеральным законом № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».