Выплата страховок по вкладам МСП и НКО с 25 марта 2024 года

С 25 марта 2024 года все МСП и НКО включены в систему страхования вкладов. Соответствующие изменения внес Федеральный закон от 25.12.2023 № 655-ФЗ в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Закон № 177-ФЗ), положения которого применяются с указанной даты. 

Закон № 177-ФЗ устанавливает порядок выплаты возмещения по вкладам в случае, если у банка отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций.

Новый закон:

• расширил число вкладчиков, на которых распространяется механизм выплаты возмещения, за счет адвокатов, нотариусов и иных физлиц, открывших банковские счета (вклады) для осуществления профессиональной деятельности;
• уточнил требования к вкладам МСП, которые участвуют в системе страхования вкладов. Если раньше на это могли рассчитывать только малые предприятия, сведения о которых содержались в реестре, то теперь к их числу добавили также микро- бизнес и средние предприятия. По новой формулировке в системе страхования вкладов участвуют все юрлица, включенные в реестр МСП;
• расширили количество НКО, которые имеют право на возмещение. Если раньше к ним относились только НКО - исполнители общественно полезных услуг, сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций - исполнителей общественно полезных услуг, то теперь к ним относятся также и СОНКО, сведения о которых содержатся в реестре социально ориентированных некоммерческих организаций.

Размер возмещения по вкладам остался прежним.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. Установленное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

Однако, это правило не касается средств на электронных кошельках. ЦБ отмечал, что в отношении средств на электронных кошельках система страхования вкладов не применяется. 

Отметим, что с 19 марта 2024 года страховое возмещение по вкладам можно получить дистанционно. С этого времени заявление на получение страхового возмещения можно подать дистанционно на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» или с помощью портала Госуслуг (Федеральный закон от 18.03.2023 № 83-ФЗ).

Агентство будет перечислять средства вкладчику по реквизитам банковского счета, указанным в его заявлении. Владельцы карт национальной платежной системы «Мир» могут подать заявление без указания реквизитов. Средства будут перечислены по номеру карты.

Услуга доступна всем категориям вкладчиков.

Закон № 177-ФЗ также урегулировал ситуацию, если вкладчик в то же время является должником перед банком. К примеру, получил там кредит.

При этом устанавливается, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Исключение – возмещение по вкладам физических лиц, в том числе открытым для осуществления предпринимательской деятельности, а также по счетам (вкладам) адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открытым для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.

То есть, выплата страхового возмещения по вкладам физических лиц, в том числе открытым для осуществления предпринимательской деятельности, а также по счетам (вкладам) адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открытым для осуществления профессиональной деятельности, определяется без учета встречных требований банка к ним.

Таким образом, госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» будет осуществлять выплату страхового возмещения вкладчикам - физическим лицам в полном объеме вне зависимости от наличия у них задолженности перед банком.

Также уточняется, что при выплате возмещения по вкладам прежде всего считаются удовлетворенными требования вкладчика к банку, связанные с выплатой суммы вклада, затем - требования вкладчика к банку, связанные с выплатой процентов на сумму вклада, начисленных в связи с наступлением страхового случая.

Начало действия изменений – с 25 марта 2024 года, кроме отдельных положений. К примеру, норма о зачете встречных требований к банку при выплате возмещения, применяется с 21 сентября 2024 года.